中产夫妻进股市受挫 如何理财购房购车两不误

时间:2013-01-24 21:41:03 点击: 【字体: 收藏

       【投资与理财】面对跌跌不休的股市,节节拔高的房价,建议做一些风险性投资,以提高家庭整体理财投资收益。


  面对跌跌不休的股市,节节拔高的房价,朱女士不断埋怨丈夫刘先生投资眼光太差。两年前,不论自己怎么劝,都拉不回丈夫投身股市的心,眼看着自己的20万元股票在两年里起起落落,没什么长进。朱女士要求刘先生立刻离开股市,理由是,要是这20万元在两年前付个房子的首付,现在早已赚个盆满钵溢,自己也可以收着房租,活得舒舒服服,不必为了几千块工资起早贪黑。刘先生面对一片飘绿的股市,也生了悔意,后悔当初自己想赚快钱的错误决策,让家庭步入金钱自由的美好生活愿景不断延后。由于丈夫的小型外贸企业受经济波动影响太大,朱女士一直不敢换个轻松一些的工作。看着妻子照顾孩子、料理家务,同时还承受巨大的工作压力,刘先生也过意不去。于是,他找到了我们《投资与理财》的理财规划师,希望能帮忙出出主意,如何妥善进行家庭理财,让妻子压力小一些,同时保障原有生活品质。


  朱女士,银行职员,税后年收入7万元左右。 刘先生,一家小型外贸企业的合伙人,税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右,拥有市值200万元自住房一套,100平方米左右。家庭金融资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想,刘先生计划从股市逐步撤出,投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型,60平方米,预计总价140万元。由于手中现金有限,只能采取贷款方式购房,又因生意需要,刘先生近期也有购车的计划。


  朱女士家庭理财规划(A)


  家庭财务分析


  现金流健康诊断


  家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流状况非常健康,不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款,甚至可以在目前收入水平下做一些风险性投资,以提高家庭整体理财投资收益。


  流动性健康诊断


  朱女士家庭目前有流动性资产40万元,流动性健康诊断数值高于标准值,说明家庭中有过多的闲置资金,不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应急资金,其余部分进行房产或其他投资,以产生更多的投资收益。


  家庭保障能力指标


  目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间,说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下,根据家庭的具体情况,选择合适的保险。


  财务自由度诊断


  朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值,这意味着朱女士和爱人的工作收入即是家庭的全部收入,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议朱女士家庭调整投资性资产比例,逐步提高理财收入。


  总体而言,朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多,收支状况良好。闲置资金过多会影响家庭资产增值,应加强投资意识,改善资产分布结构。


  理财建议


  现金规划


  朱女士当前家庭活期存款有40万元,闲置资金过多,不利于家庭资产增值。建议朱女士留出2.4万元作为个人的紧急预备金,其中0.4万元以活期存款方式留存,2万元投资于货币市场基金。此外,建议朱女士和爱人分别采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。


  房产规划


  刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型,60平方米,预计总价140万元左右。根据当地现行贷款政策,目前朱女士家庭人均住房面积不超过28.81平米,可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%,共需首付大约84万元。这样看来,朱女士家庭目前存在资金缺口24万元(目前70万元减去准备购车款10万元=60万元,假设目前当地房价变动不大)。建议采用货币基金定期定额的投资方式,每月从节余资金中投资9621元,作为购房缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算,2年左右可积累24万元,弥补缺口。


  两年后,购房付完60%的首付款后,还需要确定朱女士家庭每月还款额的多少。依据家庭财务健康的基本原则,朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月收入的40%(即还款额5800元左右),否则压力较大,会影响家庭的生活质量。以贷款56万元,每月还款额5800元,公积金贷款利率4.95%(基准利率上浮1.1倍)为例计算,适合的贷款期限为124个月。朱女士可以根据家庭需要,选择10年或11年期贷款。


  购车规划


  刘先生因为工作需要,有自己的购车计划。需要注意的是,车辆是一种消耗品,买车绝不是付款后“一步到位”,其他费用还包括车辆购置的费用及税费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计划,因此列两个购车方案,以供参考。


  购车总价设定在10万元左右,可全款支付,也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付,省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品,资金既安全,又提高收益,减少还款压力。


  建议推迟1年购买汽车,把每月结余的4000元投资于定期定额货币基,1年将累积超过5万元左右的收益。这样,可以轻松购买刘先生看好的15万元左右的车,同时家庭每年还有一定的净储蓄可用于投资,不仅可提高家庭生活的品质,也为以后子女教育金的储备打好了基础。


  朱女士家庭理财规划(B)


  家庭财务分析


  资产负债情况


  朱女士家庭共有总资产270万元,其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%,风险低,收益很低;理财产品占比15%,风险和收益适中;股票资产占28%,风险收益率高。在整体资产中,自住性房产占比高达74%,无投资性固定资产。


  该家庭暂无负债,家庭财务暂时没有负担,资产负债率良好。


  家庭收支情况


  朱女士职业比较稳定,家庭的年总收入约27.5万元,年总支出9.6万元,收支比率约为35%,收支情况良好。家庭储蓄率65%,财富积累效应明显,但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等,影响了家庭财富的进一步积累。


  家庭保障情况


  朱女士在国企工作,有较完善的社保和福利等,工作稳定;丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人,属于私企,职业风险较高。二人均无商业保险,建议提前加强商业保险的规划,增强家庭的保障能力。


  其它


  房产情况:自住100平方米房一套,现价值200万元,无房贷。


  总体而言,朱女士家庭的财务状况比较优良,有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥,同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障,家庭风险存在一定的敞口。


  理财目标


  计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要,近期拟购车一台建立家庭风险保障机制


  理财建议


  现金规划——留足家庭备用金


  按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款40万元,流动性现金资产占比太大,影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等,在享受比活期存款收益多的同时,也获得一定的流动性。


  投资规划


  量入为出,按揭购房巧投资


  家庭无负债,短期内亦无大额支出,因此适当提高资产负债的杠杆比率,提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适,建议朱女士赎回理财产品,再留下5万元作为购车首付款后,剩下40万元作为房贷首付款。


  按照贷款100万元,贷款30年,年利率6.55%计算,每月按揭月供款约为6350元,年按揭总支出76200元,占家庭总收入的27.7%。扣除35%的生活支出,家庭还剩余37.3%储蓄率,不会影响生活质量。同时,房子用于出租,会产生稳定现金流,月供款实际支出会进一步减少。


  消费规划按揭车贷,花明天的钱实现换车计划


  购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义,这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。


  汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车,足以应付生意场合使用,而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈,各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此,建议朱女士可以选择一家最合适的银行,进行贷款购车,首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元,现行利率优惠10%,5年期计算,朱女士月供款约为1900元。由于房屋出租将会产生现金流,汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。


  保障规划


  以小博大,实现家庭风险全覆盖


  社保只能保障基本生活要求,要想生活更有质量,老年过得更体面,需要补充一定商业保险。丈夫刘先生在私企工作,而且是家庭收入的主要来源,应该首先考虑为刘先生补充足够的保险,其次是朱女士和孩子。


  根据保险原则,建议朱女士为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右,保额为年总收入的10倍为宜,主要注重保障功能。根据朱女士的情况,建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,每年缴一次费,无需强迫长期缴费。